La tecnología ha ampliado el acceso al sistema financiero en Argentina, abarcando desde créditos hasta cuentas remuneradas. Con la aparición de las billeteras digitales y las fintechs, los medios de pago virtuales han ganado protagonismo tanto entre los usuarios como en los comercios del país.
Este fenómeno refleja un cambio en los hábitos de consumo, donde las tarjetas de débito y crédito, junto con los pagos mediante código QR, adquieren creciente relevancia. Según datos del Banco Central de la República Argentina (BCRA), en diciembre había en circulación 6.752,5 millones de billetes, una disminución del 43% respecto al máximo alcanzado en julio de 2024, cuando se contaban 11.859,2 millones de unidades.
En respuesta a este escenario, los bancos tradicionales han acompañado la transformación con nuevas propuestas para sus clientes. Una de las tendencias más destacadas es el desarrollo del llamado “pago invisible”, mediante el cual las transacciones se efectúan automáticamente a través de aplicaciones, débitos o billeteras digitales.
Argentina se consolida así como uno de los mercados más avanzados de la región en este segmento. Paralelamente, las sucursales bancarias presentan menor afluencia, ya que un número creciente de productos puede solicitarse y administrarse de forma completamente remota.
Especialistas tanto de fintechs como de bancos coinciden en que este contexto genera un modelo de competencia y cooperación con un enfoque centrado en la experiencia del usuario.
Estos temas fueron abordados en el encuentro “El nuevo escenario financiero”, primera edición del ciclo 2026 “Visión 360° de Clarín”. La mesa contó con la participación de Marcelo Otermín, CEO y Chairman de ICBC Investments; María Victoria Minassian, Chief Product Officer en Naranja X; Francisco “Paco” Gismondi, gerente general de la Asociación de Bancos Argentinos (ADEBA); Matías Friedberg, cofundador de Ixpandit Fintech Factory y vicepresidente de la Cámara Argentina de Fintech; Sebastián Calens, VP Product Management Acquiring en Fiserv; y Emiliano Porciani, Chief Business Officer de Payway. La moderación estuvo a cargo de Carolina Amoroso y Horacio Riggi.
El ciclo “Visión 360°”, que reúne anualmente a directivos, funcionarios, referentes sociales, emprendedores y expertos, cuenta con el respaldo principal de Personal, DESA, PAE y OSDE, y el patrocinio de Afarte, además del apoyo de ICBC, Payway, Naranja X y Fiserv.
Los referentes del sector coincidieron en que el futuro del dinero es cada vez más digital y que las normativas del Banco Central deberían acompañar esta tendencia. Señalaron que se podría avanzar hacia un servicio integral donde todos los productos y activos estén disponibles, sean simples y seguros en un único lugar, ya sea un banco o una fintech.
**Cuentas remuneradas, billeteras virtuales y opciones de inversión**
En cuanto al uso de herramientas digitales para operar e invertir, Otermín destacó que hoy se busca mejorar el servicio al cliente a través de aplicaciones móviles y homebanking, ofreciendo mayor flexibilidad y más alternativas de inversión. “Está muy de moda vincular los medios de pago y las billeteras con los fondos money market, y eso está muy activo actualmente”, señaló.
En la misma línea, Minassian destacó el crecimiento de las cuentas remuneradas. “Cualquier competidor que quiera captar usuarios debe ofrecer cuentas remuneradas. En nuestro caso, fue el primer producto que acercó a muchos argentinos a interesarse por el valor del dinero”, explicó la ejecutiva refiriéndose al producto “Frascos” de Naranja X.
Según Minassian, esta herramienta ha facilitado que usuarios reacios a invertir en plazos fijos puedan disponer de un instrumento sin la obligación de mantener el dinero congelado por 30 días, contabilizando ya 40 millones de “frascos” creados.
Gismondi, por su parte, observó una tendencia marcada por un menor uso de los servicios presenciales. “Las sucursales están más vacías porque la mayoría de las personas utilizan los servicios digitales de los bancos”, afirmó. Además, destacó que la gran mayoría de los argentinos cuenta con cuenta bancaria y billetera digital, lo que refleja una competencia sana y beneficiosa para el sistema.
**Comercios, pymes y medios de pago**
La transformación digital también implicó una evolución en los medios de pago en puntos de venta de comercios pequeños y medianos, adaptándose a las demandas y hábitos de los consumidores. Friedberg subrayó la importancia de la interoperabilidad del código QR, un tema clave para los actores del sector.
“Un sistema financiero robusto es motor principal para el crecimiento de las pymes”, puntualizó Friedberg, destacando la función de la tecnología para acercar a más empresas y emprendedores a los servicios financieros.
A fines de 2025, según datos de la Cámara Argentina de Fintech, dos millones de personas colocaban su dinero en plazos fijos, mientras que 22 millones lo hacían a través de cuentas remuneradas.
Calens indicó que no debe verse el escenario como una competencia entre efectivo y medios de pago virtuales, sino como opciones que se suman para mejorar la experiencia comercial. “Lo ideal es que el pago sea lo más transparente posible; cuanto menos se hable del momento del pago, mejor funciona el sistema”, explicó.
Porciani agregó que detrás de cada billetera, tarjeta o medio de pago están los adquirentes, como Payway, que facilitan a los comercios la recepción de pagos. Explicó que, además, proveen infraestructura como puntos de venta (PoS) y sistemas de checkout para comercio electrónico, adaptándose a las innovaciones en métodos de pago.
Entre las innovaciones,